משכנתא לגיל השלישי - משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה לגיל השלישי, לאנשים מעל גיל 60 שנים, שיש בבעלותם נכס והם זקוקים לכסף.
גם בני 90 ומעלה יכולים לקבל משכנתא הפוכה בקלות ובמהירות.
הוצאות חריגות, פנסיה שלא מספיקה, עזרה לילדים, הוצאות רפואיות, השקעה בנכסים נוספים, טיול גדול, סגירת חובות, כל אלה ועוד הן סיבות ומטרות ללקיחת משכנתא הפוכה.
כמו כן, המשכנתא ההפוכה מתאימה למי שקיבל סירוב מהבנק למסלול משכנתא אחר, בשל גיל מבוגר.
אחוזי המימון נקבעים לפי גיל מבקש ההלוואה, ככל שגיל גבוה יותר כך אחוזי המימון יכולים להיות גבוהים יותר. לדוגמא: בני 60 יכולים לקבל 15% מימון , בני 70 25% מימון, וכו'.
משכנתא הפוכה אינה מוגבלת בזמן, אינה מוגדרת למס' שנים כמו משכנתאות אחרות, היא קיימת עד שתסלקו אותה עם אפשרות להעביר אותה ליורשים, שבדרך כלל ייחויבו לפרוע אותה תוך שנה.
אדם שבבעלותו דירה ושאינה משועבדת, ושהגיע לגיל 60, זכאי לקבל משכנתא הפוכה – המוכרת גם כמשכנתא לגיל הזהב או משכנתא לגיל השלישי.
אם מדובר בזוג המתגורר בדירה – ואין זה חשוב אם הם נשואים כדת או לאו -הם זכאים למשכנתא הפוכה רק אם שניהם חצו את הגיל הנזכר לעיל.
משכנתא הפוכה תינתן רק אם מדובר בדירת מגורים, לא עבור משרד או בית עסק.
יש מקרים, שמקבלים משכנתא הפוכה גם כאשר לא מתגוררים בדירה המדוברת, אך בדרך-כלל זו הדרישה.
להכנסות הלווים אין שום השפעה על קבלת המשכנתא.
כמו כן, לא נדרשת ערבות אישית.
מטרת משכנתא הפוכה
אדם שלקח משכנתא הפוכה יכול להשתמש בכסף כדי לעבור לבית אבות או לדיור מוגן, או כדי להשלים את הפנסיה שאינה מכסה את מלוא הוצאותיו.
בשנים האחרונות זה הופך להיות אקטואלי מאוד, כי תוחלת החיים עולה, ובמקביל עולה עלות רמת החיים המקובלת בחברה.
לפעמים האדם המבוגר ישתמש בסכום שקבל לשיפוץ הדירה או כדי לתת מתנה לילדיו ונכדיו השרויים במצוקה פיננסית.
משכנתא הפוכה מתאימה במיוחד למי שמתכוון להישאר בביתו עוד תקופה ארוכה – לעומת זאת, לגבי מי שמתכנן לעבור לדירה אחרת, ייתכן שלקיחת המשכנתא אינה הדרך הנכונה, ובמקרה זה מומלץ לקבל ייעוץ משכנתאות פרטני.
קבלת הכסף
האדם שלקח את המשכנתא ההפוכה, יכול לקבל את הכסף במספר צורות.
אפשר לקבל סכום חד פעמי, ואפשר להמיר אותו בקצבה חודשית.
אפשרות נוספת – קבלת אשראי, מוגבל עד סכום מקסימלי, כאשר הלווה מקבל כל פעם את הסכום הדרוש לו.
החלפת משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה
קיימת אפשרות של החלפת משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה.
פתרון זה מומלץ לאנשים מעל גיל 60, המתקשים עם ההחזרים החודשיים של המשכנתא.
על ידי שימוש במנגנון המשכנתא ההפוכה, מקבלים כסף המאפשר רמת חיים רצויה.
האם כדאי לך לקחת משכנתא הפוכה?
קודם, כדאי לדעת שמשכנתא הפוכה "נולדה" מתוך חשיבה על הגדלת הרווחים של הבנק, היא כמו "טריק" שיווקי של הבנק ויש לבדוק את הצעתם בקפידה.
האם כדאי לך לקחת משכנתא הפוכה?
כדי לענות על שאלה זו לגביך, נדרשת בדיקה אישית ודיסקרטית מקיפה, לגבי מצבך, מצב הנכס, יכולותיך הכלכליות, עלות המחייה, תוכניותך בעתיד הקרוב והרחוק, תרחישים שעלולים להיות בחייך ועוד.
התקשר עוד היום לבדיקה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות.
עלינו, כיועצי משכנתאות לבצע תמהיל מקצועי המתבסס על מצבך ומצב משפחתך על מנת לקבוע אם כדאי לך לקחת את מסלול משכנתא הפוכה.
מאוד מומלץ לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות חיצוני, לא מטעם הבנק.
יתרונות ועיקרי משכנתא הפוכה
-
הלוואה שאינה כפופה לתאנים ומגבלות של ההכנסה הכספית.
-
הלוואה לכל מטרה שאינה מוגבלת בזמן
-
ללא החזרים חודשיים מלאים, ניתן לבחור בין חזר חודשי חלקי רק על הריבית או ללא כל חזר חודשי.
-
ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא קנסות
-
הבית נשאר בבעלותו של הלווה והוא יכול להמשיך לגור בו ככל שיחפוץ
-
ההלוואה אינה מותנית ברכישת ביטוח חיים או מבדקי בריאות אלה רק ביטוח מבנה.
המסמכים הדרושים לצורך ביצוע ההלוואה
-
ייפוי כוח נוטריוני
-
התחייבות בעל הנכס לרישום משכנתא בלשכת רישום המקרקעין
-
יישום הערת אזהרה
-
הודעת משכון
-
רישום משכנתא בלשבת רישום המקרקעין
-
הסרת שעבודים
-
שמאות
מבנה משכנתא הפוכה
המבנה של משכנתא הפוכה שונה מהמשכנתא המקובלת, מי שלוקח אותה לרוב אינו נדרש להחזר חודשי, ואילו הריבית נצברת ומצטרפת לסכום ההלוואה הראשוני ברגע ההחזר.
יש במשכנתא הפוכה טריק נוסף – הלווה אינו חייב לעזוב את ביתו, אך כשיחליט לעשות זאת, יידרש להחזיר את הכסף.
גם בעקבות פטירה יידרש החזר.
ובנוגע לסכום : המשכנתא ההפוכה מאפשרת לקבל לכל היותר מחצית משווי הדירה, אך ככל שגיל הלווה נמוך יותר, גם הסכום שהוא רשאי לקבל נמוך יותר. נקודה נוספת, שכדאי לשים אליה לב, היא שבמקרה וערך הבית ירד, לא תבוא דרישה להשלים את ההחזר כדי להשתוות עם הסכום הראשוני.
בכל מקרה חשוב להבין שהדירה משועבדת, אך הבעלות על הדירה אינה עוברת לבנק.
-
את המשכנתא ההפוכה אפשר לפרוע בכל רגע.
-
אפשר לקבל אותה לתקופה נקובה, או ללא הגבלה בזמן.
-
הלווה יכול למכור את הדירה, ומהתשלום שיקבל מהקונה הוא יעביר סכום כסף לבנק כדי לפרוע את ההלוואה. במקרה של מות הלווה, בדרך כלל תינתן ליורשים תקופה של שנה כדי לפרוע את ההלוואה. אם לא יצליחו בכך, הדירה תימכר, מהסכום שיתקבל יופרש סכום כדי שיועבר לבנק, ושאר הכסף יישאר ליורשים.
כדאי לדעת
מי שלוקח משכנתא הפוכה צריך להיות מודע, שעל אף יתרונותיה המרובים והבולטים, יש לה גם חסרונות מסוימים. הרי כשיגיע הרגע שהדירה תימכר, חלקו הגדול של הסכום שיתקבל – או אולי אפילו כולו – יילקח על ידי הבנק כדי לפרוע את ההלוואה שניתנה.
כלומר, לא יישאר הרבה כסף לבעלי הדירה, ובמקרה מותם – ליורשים.
מכאן משתמע, שאם לאדם המבוגר יש מספיק כסף לצרכיו, ככל הנראה אינו צריך לשקול את נושא המשכנתא ההפוכה. מאידך, אם הוא זקוק לכסף, המשכנתא ההפוכה לעתים קרובות מהווה את הפתרון הטוב ביותר, ואולי הפתרון היחיד.