Рефинансирование машканты: возможно, сейчас самое время перейти из небанковской компании в банк

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование — это замена существующего кредита новым на более подходящих условиях.

Целью может быть:

• снижение процентной ставки;

• уменьшение ежемесячного платежа;

• сокращение общей переплаты;

• изменение срока кредита;

• подбор более подходящей структуры ипотечных программ.

При правильно проведённом рефинансировании экономия за весь срок кредита может составить десятки, а в определённых случаях и сотни тысяч шекелей.

Почему особенно интересно проверить небанковскую ипотеку?

Небанковское финансирование часто используется тогда, когда получить необходимую сумму в банке невозможно.

Но финансовая ситуация заёмщика со временем может измениться. Может измениться стоимость недвижимости, размер задолженности, доходы семьи, кредитная история и банковские критерии.

Поэтому отказ банка несколько лет назад совершенно не означает, что получить банковское финансирование невозможно сегодня.

Если банк готов принять существующий кредит на рефинансирование, новый банковский ипотечный кредит используется для полного погашения задолженности перед небанковской компанией.

В результате заёмщик может получить:

более низкую процентную ставку, меньший ежемесячный платёж и значительно меньшую общую стоимость кредита.

До 70% стоимости недвижимости — новые возможности для рефинансирования

Изменения в регулировании Банка Израиля в определённых случаях позволяют рассматривать финансирование до 70% стоимости недвижимости, в том числе в рамках рефинансирования существующих обязательств.

Это может быть особенно важно для владельцев недвижимости, которые ранее были вынуждены обратиться за более дорогим небанковским финансированием.

Однако возможность получения такого финансирования зависит от конкретной ситуации заёмщика, назначения кредита, стоимости недвижимости, размера существующей задолженности, доходов и требований банка.

Поэтому каждый случай необходимо проверять индивидуально.

Не смотрите только на ежемесячный платёж

Одна из самых распространённых ошибок при выборе ипотеки — сравнивать предложения исключительно по размеру ежемесячного платежа.

Например, банк может предложить уменьшить платёж за счёт увеличения срока кредита. Ежемесячная нагрузка станет меньше, но общая сумма процентов за весь период может значительно увеличиться.

Поэтому при рефинансировании необходимо сравнивать не только ежемесячный платёж, но и:

1. процентные ставки и структуру ипотечных программ;

2. полную стоимость кредита;

3. срок кредитования;

4. возможное изменение платежа в будущем;

5. комиссии за досрочное погашение;

6. ожидаемые будущие доходы или поступления, которые могут быть использованы для частичного погашения ипотеки.

7. 
   

Хорошая ипотека — это не обязательно ипотека с самым низким платежом сегодня. Это ипотека, которая правильно построена с учётом финансовых возможностей семьи на годы вперёд.

А что со штрафами за досрочное погашение?

Перед рефинансированием необходимо получить точные данные о сумме полного досрочного погашения существующего кредита.

Особенно это важно для программ с фиксированной процентной ставкой, где при определённых условиях может возникнуть комиссия за досрочное погашение.

Иногда, несмотря на наличие такой комиссии, рефинансирование всё равно остаётся выгодным. Главное — правильно рассчитать итоговую экономию.

Можно сэкономить и на страховании

При переходе в другой банк стоит проверить не только саму ипотеку.

Можно заново сравнить стоимость страхования жизни и недвижимости, необходимых для ипотечного кредита.

В зависимости от возраста заёмщиков, суммы кредита, состояния здоровья и условий существующего полиса разница в стоимости страхования также может быть существенной.

Нужно ли рефинансировать всю ипотеку?

Если ипотека уже находится в банке, иногда выгоднее сохранить хорошие старые программы и заменить только дорогую часть кредита.

При переходе из небанковской финансовой компании в банк ситуация обычно другая: банк предоставляет новый кредит для погашения существующей задолженности, поэтому рассматривается рефинансирование всего небанковского кредита.

Главное — провести расчёт до принятия решения, а не после него.

Как понять, выгодно ли это именно вам?

Если у вас есть ипотека или кредит под залог недвижимости в небанковской финансовой компании, имеет смысл проверить три вещи:

Сколько вы платите сегодня?Какие условия банк может предложить вам сейчас?Сколько денег вы сможете сэкономить до полного погашения кредита?

Даже разница в несколько процентов по крупному кредиту и длительному сроку может означать очень существенную сумму.

Проверьте возможность перехода в банк

Если несколько лет назад небанковское финансирование было для вас необходимым решением, это не означает, что вы должны оставаться с ним до конца срока кредита.

Сегодня условия могут быть другими.

Мы проверим существующий кредит, стоимость недвижимости и финансовые данные, оценим возможность банковского рефинансирования и рассчитаем, насколько такой переход действительно выгоден.

Проверка может показать, что условия уже можно существенно улучшить.