"כמה משלמים היום ריבית על משכנתא?"
"כמה משלמים היום ריבית על משכנתא?" זוהי שאלה שכל יועץ משכנתאות מתמודד איתה באופן כמעט יום יומי.
"יש לנו לקוחות שמתקשרים ושואלים: מהי ריבית המשכנתא הטובה ביותר שאתם יכולים להציע היום", ואני עונה להם: "2.5 % היא הריבית הטובה ביותר שיש היום בשוק" .
והם אומרים: "אוקי מצוין!".
אז הם מוצאים בית, מתאהבים בו, ואומרים: "אוקי, בוא נחתום על 2.5% ריבית",
ואני עונה להם: "אני לא יכול להשיג 2.5 אחוזים. זוהי הריבית הטובה ביותר שיש בבנק כרגע, אבל זה לא אומר שזו הריבית הטובה ביותר שאני יכול להציע לכם או לנכס הספציפי הזה."
יש להבין, שכמו שפריט כלשהו מהסופר הוא מוצר, כך גם הריבית של המשכנתא שלכם היא מוצר. כל ריבית מוצעת היא מוצר בפני עצמו, ועליך להתאים למוצר.
כשאתם נכנסים לבנק, ומבקשים מהם משהו, הם מציעים לכם את המוצרים שלהם. לכל בנק יש את המוצר שלו, ומוצרים אלו משתנים על בסיס כמעט יום יומי.
הריביות משתנות, המוצר משתנה, הלקוחות שלהם הבנק יאשר את המשכנתא משתנים, הנכסים שהבנק יאשר משתנים.
אין אף פעם תקופה, שבה אוכל לומר: "כן, לך לבנק ההוא, הוא יהיה הטוב ביותר" – זה לא עובד כך.
זה עניין של היצע וביקוש.
הדברים המשתנים באופן קבוע הם: תחרות והיצע. וכך הבנקים שופטים, מה תהיה הריבית שלהם היום ובאותה תקופה.
האם אתה מתאים לכל בנק?
האם כדאי לקחת משכנתא מכל בנק?
איך מצב זה משפיע עליך, ולמה אינך יכול פשוט לקבל את הריבית הטובה ביותר? כי כל מוצר הוא שונה. כפי שבורגר קינג ומסעדת גורמה לא פונות לאותו קהל, כך הבנקים לא מכוונים לאותו קהל. אתם פשוט לא מודעים לכך. נדמה לכם כאילו הבנקים פונים לכולם. "אנחנו מחפשים אנשים חייכנים כמו בפרסומות שלנו, שיבואו לקחת משכנתא מאיתנו"- זוהי ממש לא המציאות.
הנה כמה דוגמאות למצבים, שיוכלו להשפיע על היכולת שלכם לקבל את הריבית הטובה ביותר.
קודם כל, הנכס. איפה הנכס ממוקם? האם זה באזור כפרי? האם זה בפרברים? האם במרכז העיר?
ישנם בנקים שאינם אוהבים לממן חלקות אדמה ריקות, או נכסים במצב ישן או במצב שלא מתאים לקריטריונים שלהם. כל בנק מכוון ללקוחות בצורה שונה, לא כל נכס מקובל עליהם.
דבר נוסף, הוא דירוג ה- BDI שלכם. דירוג גבוה, פותח לכם דלת אצל כל מלווה. דירוג בינוני יתאים לרוב המלווים. אבל מה עם דירוג נמוך?
אלו הן שכבות שונות. אם משכנתא מסוימת דורשת דירוג BDI גבוה, ויש לך דירוג בינוני – אינך זכאי לקבל את הריבית הזו.
לא כל בנק מקבל עצמאיים, או עולים חדשים. לכל בנק יש את הנישה שלו, ולא תוכלו תמיד לקבל את הריבית הטובה ביותר- זה תלוי במצבכם.
אם תבואו אלינו, ותשאלו "איך תשיגו לי את הריבית הטובה ביותר", התשובה תהיה: "אנו נשים לכם את הריבית הטובה ביותר, האפשרית במצבכם".
אנו נבחן את מצבכם, ואת מצב הנכס. בהתאם לנסיבות, בנקים מסוימים יורדים מעל הפרק. ואז אנו בוחנים את הבנקים הרלוונטיים שנשארו, ומנסים לברור אותם לפי נתונים נוספים של הלקוח, כמו: גובה ההכנסה המוצהרת, במקרה של עצמאיים.
מתוך רשימת הבנקים הרלוונטיים אנו בודקים מי מציע את שיעור הריבית הטוב ביותר. המטרה שלנו אינה תמיד להביא לכם את השיעור הטוב ביותר, אלא למצוא את העסקה הטובה ביותר עבורכם .
איננו יכולים ללכת לבנק ש"הוריד את מכנסיו" והציע אחוז ריבית נמוך ביותר.
כמו כן, כשבנק או בית הלוואות כלשהו מציע לכם ריבית כלשהי, ישנם פרטים נוספים שיש לדעת: האם הריבית היא קבועה, או משתנה? אם היא קבועה – לאיזו תקופה? אם היא משתנה – למשך איזו תקופה?
דברים נוספים שיש לחקור, הם גובה ההון העצמי הדרוש, גובה הקנסות ודרך חישובם. אלו הם דברים שעליכם לשאול ולברר.
חשוב לשאול את כל הפרטים הרלוונטיים, ולהבין, שהמצב שלכם לא בהכרח תואם את המוצר, שבנק מסוים מציע. אצלנו ב"משכנתא בחוכמה", נמצא לכם את העסקה המתאימה והישימה ביותר, בהתאם לנסיבותיכם ולהיצע הקיים בשוק בתקופה הנתונה.
